[size=10.5pt]
[size=10.5pt]一、参保范围
[size=10.5pt]北京市行政区域内的城镇所有用人单位，包括企业、机关、事业单位、社会团体、民办非企业单位及其职工和退休人员（除享受公费医疗单位及经批准可暂缓参加基本医疗保险的单位外，北京市行政区域内未参加医疗保险的企业、事业单位及其职工和退休人员、享受公费医疗单位中不享受公费医疗待遇且未参加基本医疗保险的职工和退休人员）。职工包括北京市及外埠城镇劳动者、农民合同制工人；退休人员包括按国发［[size=10.5pt]1978[size=10.5pt]］[size=10.5pt]104[size=10.5pt]号文件办理退职并按月领取退职生活费的退职人员；外商投资企业的中方职工；港、澳、台商投资企业的内地职工。
[size=10.5pt]二、缴费比例[size=10.5pt]
    1[size=10.5pt]、单位：按全部在职职工缴费工资基数之和的[size=10.5pt]10%[size=10.5pt]缴纳，其中[size=10.5pt]9[size=10.5pt]％纳入基本医疗保险费，[size=10.5pt]1%[size=10.5pt]纳入大额医疗互助费。[size=10.5pt]
    2[size=10.5pt]、在职职工：按本人上一年月平均工资的[size=10.5pt]2[size=10.5pt]％缴纳基本医疗保险费和[size=10.5pt]3[size=10.5pt]元大额医疗互助费。[size=10.5pt]
    3[size=10.5pt]、退休人员：[size=10.5pt]3[size=10.5pt]元大额医疗互助费。[size=10.5pt]
    4[size=10.5pt]、外地农民工有两种方式参加医疗保险，单位可自行选择：
[size=10.5pt]方式一：缴费人员类别选择[size=10.5pt]“[size=10.5pt]外埠农村劳动力[size=10.5pt]”
    [size=10.5pt]单位缴纳个人工资基数的[size=10.5pt]10%[size=10.5pt]，个人缴纳[size=10.5pt]2%+3[size=10.5pt]元；享受的待遇与北京市城镇人员一样。
[size=10.5pt]方式二：缴费人员类别和医疗参保人员类别均选[size=10.5pt]“[size=10.5pt]外地农民工[size=10.5pt]”
     [size=10.5pt]缴费基数按上一年北京市职工月平均工资的[size=10.5pt]60%[size=10.5pt]计算。单位缴纳[size=10.5pt]2%[size=10.5pt]，个人不缴费，不建个人帐户，缴费当期享受待遇（报销住院治疗的医疗费用）。[size=10.5pt]
    5[size=10.5pt]、缴费基数的上、下限：职工本人上一年月平均工资低于上一年北京市职工月平均工资[size=10.5pt]60[size=10.5pt]％的，以上一年北京市职工月平均工资的[size=10.5pt]60[size=10.5pt]％作为缴费工资基数。高于上一年北京市职工月平均工资[size=10.5pt]300[size=10.5pt]％以上的部分不作为缴费工资基数。（[size=10.5pt]2005[size=10.5pt]年[size=10.5pt]4[size=10.5pt]月[size=10.5pt]—2006[size=10.5pt]年[size=10.5pt]3[size=10.5pt]月
[size=10.5pt]缴费基数的上限为[size=10.5pt]7087[size=10.5pt]，下限为[size=10.5pt]1417[size=10.5pt]）
[size=10.5pt]三、缴费方式
[size=10.5pt]用人单位应缴纳的医疗保险费由社会保险经办机构以[size=10.5pt]“[size=10.5pt]委托银行收款[size=10.5pt]”[size=10.5pt]（无付款期）的方式结算。
[size=10.5pt]初次参加医疗保险的单位，请务必在办理参保手续的当月与您的开户银行签无合同号的付款授权书，以确保参保人员的医疗保险待遇。
[size=10.5pt]收款人全称：北京市海淀区社会保险基金管理中心
[size=10.5pt]简称：海淀社保中心
[size=10.5pt]四、选医院
[size=10.5pt]按照[size=10.5pt]“[size=10.5pt]就近就医、方便管理[size=10.5pt]”[size=10.5pt]的原则，参保人员原则上可在单位和居住地所在区、县的基本医疗保险定点医疗机构范围内选择四家个人就医的定点医疗机构。其中必须有一家基层医疗机构，如：一级医院、社区卫生服务站或厂矿、高校等对内服务的定点医疗机构。定点中医和定点专科医院不用选，参保人可持《北京市医疗保险手册》直接就医。
[size=10.5pt]五、单位新参保的办理步骤：[size=10.5pt]
    1[size=10.5pt]、进行数据采集：
[size=10.5pt]个人：提供户口本[size=10.5pt]18[size=10.5pt]位身份证号码，两张一寸免冠彩色照片，填写《参加社会保险人员情况登记表》。
[size=10.5pt]单位：将单位信息和个人填报的《参加社会保险人员情况登记表》录入医疗采集软件（可从社保医疗部领取或从市、区网站下载），然后通过采集软件打印以下报表：
[size=10.5pt]《社会保险登记表》；
[size=10.5pt]《社会保险补充登记表》；
[size=10.5pt]《参加社会保险人员情况登记汇总表》（加盖单位公章）；
[size=10.5pt]《参加社会保险人员情况登记表》（贴好彩照、个人签字确认、[size=10.5pt]200[size=10.5pt]份装成一册）。[size=10.5pt]
    2[size=10.5pt]、办理参保时提供：
[size=10.5pt]（[size=10.5pt]1[size=10.5pt]）、上述打印的报表；
[size=10.5pt]（[size=10.5pt]2[size=10.5pt]）、存有单位和个人信息的[size=10.5pt]3.5[size=10.5pt]寸软盘；
[size=10.5pt]（[size=10.5pt]3[size=10.5pt]）、[size=10.5pt]2001[size=10.5pt]年[size=10.5pt]4[size=10.5pt]月[size=10.5pt]1[size=10.5pt]日前退休的人员提供《北京市企业城镇劳动者退休审批表》，之后退休的人员同时提供《基本医疗保险视同缴费年限认定审批表》（区劳动局六层办理）。
[size=10.5pt]国家建设征用土地安置的占地农转工退休人员须提供相关材料。
[size=10.5pt]（[size=10.5pt]4[size=10.5pt]）、《社会保险登记证》复印件。
[size=10.5pt]（[size=10.5pt]5[size=10.5pt]）、《单位建立补充医疗保险登记表》及方案。
[size=10.5pt]（[size=10.5pt]6[size=10.5pt]）、事业单位参保提交参保申请。
[size=10.5pt]办理参保手续后需领取《北京市医疗手册》与医疗保险存折（以前参加过医保的使用原存折、原手册、重打手册帖纸）。[size=10.5pt]
    3[size=10.5pt]、领存折
[size=10.5pt]经办人在单位初次缴费的次月（即办理新参保手续的次次月）[size=10.5pt]25[size=10.5pt]日至月底，持《社会保险登记证》、单位介绍信、经办人身份证原件，到北京银行双榆树支行（海淀双榆树东里甲[size=10.5pt]22[size=10.5pt]号，双安对面往东[size=10.5pt]200[size=10.5pt]米）领存折。曾经参保过后调入的人员使用原存折。
[size=10.5pt]银行联系电话：[size=10.5pt]8211.6611 [size=10.5pt]存折密码：[size=10.5pt]000000
    [size=10.5pt]以下为单位参保后办理人员的增、减、在职转退休、单位和个人的信息变更等业务：
[size=10.5pt]五、办理人员增加：[size=10.5pt]
    1[size=10.5pt]、首次参保的人员先进行数据采集，后提供：
[size=10.5pt]（[size=10.5pt]1[size=10.5pt]）《参加社会保险个人情况登记表》（贴好彩照，个人签字确认）；
[size=10.5pt]（[size=10.5pt]2[size=10.5pt]）《人员增加表》；
[size=10.5pt]（[size=10.5pt]3[size=10.5pt]）存有增加人员信息的[size=10.5pt]3.5[size=10.5pt]寸软盘。
[size=10.5pt]单位于缴费的次月到北京银行领取医疗存折。[size=10.5pt]
    2[size=10.5pt]、本、外区参保，后调入人员的增加：
[size=10.5pt]（[size=10.5pt]1[size=10.5pt]）、《人员增加表》；
[size=10.5pt]（[size=10.5pt]2[size=10.5pt]）、《北京市医疗保险手册》。
[size=10.5pt]六、人员减少提供：《人员减少表》，因[size=10.5pt]“[size=10.5pt]死亡[size=10.5pt]”[size=10.5pt]办理减少的，提供死亡证明。
[size=10.5pt]减少人员的医疗存折、手册到新单位继续使用，个人需妥善保存。
[size=10.5pt]七、在职转退休提供：[size=10.5pt]
    1[size=10.5pt]、《人员增加表》；[size=10.5pt]
    2[size=10.5pt]、《人员减少表》（表九）；[size=10.5pt]
    3[size=10.5pt]、《基本医疗保险视同缴费年限认定审批表》；[size=10.5pt]
    4[size=10.5pt]、《北京市企业城镇劳动者退休审批表》；[size=10.5pt]
    5[size=10.5pt]、《北京市医疗保险手册》。
[size=10.5pt]三资企业办理在职转退休手续时，应同时提供《预缴补充医疗保险资金审批表》；
[size=10.5pt]国家建设征用土地安置的占地农转工退休人员须提供相关材料。
[size=10.5pt]不满足医保缴费年限（男[size=10.5pt]25[size=10.5pt]年，女[size=10.5pt]20[size=10.5pt]年）但符合补缴条件的，提供《补缴表》
[size=10.5pt]在职转退休人员使用原手册、原存折，重新打印贴纸。
[size=10.5pt]八、单位、个人信息变更：[size=10.5pt]
    1[size=10.5pt]、
[size=10.5pt]单位名称、银行行号、账号等信息变更的填《社会保险变更登记表》[size=10.5pt]
    2[size=10.5pt]、
[size=10.5pt]个人信息有变更的填《参加社会保险人员情况变更登记表》
[size=10.5pt]参保人员选择个人就医定点医院满[size=10.5pt]1[size=10.5pt]年后要求变更医院的，在表六备注栏填写。
[size=10.5pt]★[size=10.5pt]除表三外，以上各表均须加盖单位盖章。
[size=10.5pt]九、生效时间：
[size=10.5pt]单位办理新参保、人员的增加、减少、在职转退休业务均自办理手续的次月生效。
[size=10.5pt]社保中心医疗部提供月报打印功能。无人员增、减、变更的单位，医疗系统自动按用人单位上月月报金额托收医疗保险费。对足额缴纳医疗保险费的单位，医疗系统按月分配医疗保险个人账户[size=10.5pt];[size=10.5pt]对银行托收不成功的，用人单位应及时到医疗保险财务（区社保中心二层））交支票或现金。
[size=10.5pt]十、办公地点、时间：
[size=10.5pt]区中心或上地、万寿路分中心均可办理单位新参保、人员增、减、在职转退休、变更定点医院等业务。区社保每月[size=10.5pt]3[size=10.5pt]日[size=10.5pt]—23[size=10.5pt]日；上地、万寿路分中心每月[size=10.5pt]5[size=10.5pt]日[size=10.5pt]—23[size=10.5pt]日办理。
[size=10.5pt]区中心：海淀区新街口外大街[size=10.5pt]1[size=10.5pt]号海淀社保大厦（北太平庄桥西南角）
[size=10.5pt]上地分中心：海淀区上地信息路[size=10.5pt]19[size=10.5pt]号商服中心
[size=10.5pt]万寿路分中心：海淀区万寿路[size=10.5pt]14[size=10.5pt]号五层
[size=10.5pt]十一、核定缴费工资基数：
[size=10.5pt]单位于每年的[size=10.5pt]2[size=10.5pt]、[size=10.5pt]3[size=10.5pt]月份核定当年月至次年[size=10.5pt]3[size=10.5pt]月的缴费工资基数。
[size=10.5pt]十二、退休人员可以选择就近的社保所报销门、急诊发生的医药费：
[size=10.5pt]单位将退休人员选择的社保所名称录入医疗采集软件后，将电子文件信息导出报区中心或两个分中心，以保证退休人员自申报的次月起，可以在选定的社保所报销门、急诊大额医疗费，报销后的款项直接注入退休人员的医保存折；报销通知单直接邮寄退休人员居住地。
[size=10.5pt]十三、参保单位如有人员增、减、信息变更，请在医疗保险和其他四险分别办理。
[size=10.5pt]十四、医疗保险个人账户的构成
[size=10.5pt]在职：以本人缴费基数计算
[size=10.5pt]退休：以上一年北京市职工月平均工资计算[size=10.5pt]
    35[size=10.5pt]岁以下[size=10.5pt] 2.8%                70[size=10.5pt]岁以下[size=10.5pt] 4.3%
    35~45[size=10.5pt]岁[size=10.5pt] 3%                   70[size=10.5pt]岁以上[size=10.5pt] 4.8%
    45[size=10.5pt]岁以上[size=10.5pt] 4%

一、门诊就医须知
1、
门诊、急诊在本人选定的定点医院就医，也可去北京市定点专科医院或定点中医医院就医（中医医院无科别限制）。
2、
急诊也可以到就近的北京市定点医院就医。
3、
就医时出示《北京市医疗保险手册》。
4、
使用医保专用处方（蓝色），处方要有病情及诊断，急诊使用专用处方或在医保专用处方上必须加盖急诊章，急诊收据也要加盖急诊章。
5、
向医院要药品明细单或在处方底方上有药品划价明细。
6、
药品外购时，必须有定点医院在处方上加盖的“外购章”，同时必须在北京市定点药店购药。
7、
处方、收据及明细单要妥善保存不要丢失。
二、门诊费报销须知
医疗保险中心规定以自然年为一个计算单位，如2005年1月1日~2005年12月31日为一年。
1．
在一个年度内门诊费起付线退休人员为1300元，在职人员为2000元。
2．
退休人员超过1300元以上的医疗费报销比例为70%，70周岁以上人员报销80%；在职人员超过2000元以上的医疗费报销比例为50%。
3．
退休人员当年门诊费累计超过1300元，在职人员超过2000元时，即可申请报销。不要等到年底再来报销，以免拖延医疗费报销时间。
4．
我们单位收取医疗费报销单据的时间为每月14、15日上午，遇节假日顺延。每年12月份报销时间为10~14日，务必将全年所有的医疗费单据交到单位。15日~31日发生的门诊费，次年1月14~15日交到单位，逾期不予报销，后果自负。
5．
补充医疗保险暂时未定，将会另行通知。
6．
如何粘贴医疗费单据：
①挂号条（诊疗费）统一粘贴到一起放在报销单据的最上面。
②每一次发生的医疗费粘贴在一起，例如1月1日发生的门诊费，收报粘贴在最上面，接下来粘贴药费明细，然后是处方。
③报销单据必须按时间顺序排列整齐，最上面是统一粘贴到一起的诊疗费，其次是1月份，然后2、3……，大月份的单据放在最下面。
④每次报销时所有人员务必先将自己的报销单据进行初步核算，例如总费用多少元，单据多少张，从什么时间看的病到什么时候为止，连续多少天。请每个人务必将以上情况写清楚并附在一张白纸上。
⑤报销时需要带《北京市医疗保险手册》，即蓝本首页的复印件。
7．
医疗保险中心规定：
①检查费、治疗费超过2000元以上者（单次），需提供检查或治疗的明细。
②CT、核磁疗等项目检查费超过200元以上者，要由医院大夫提供诊断证明。
③到医院看牙时，报销必须要有治疗明细，否则不予报销。
④检查费、治疗费超过200元以上者（单次要自付8%）。
⑤1类药品属于可全部报销范围；2类药品费用需个人部分负担，要自付10%；3类药品属于自费药品，医保不予报销。
三、住院就医须知：
1．
住院就医应将《北京市医疗保险手册》出示给医院，同时按医院规定交纳一定的预付款，即可住院治疗。单位不再提供住院支票。
2．
住院人员出院后及时将所有的住院单据交到单位。
3．
必须要提供的单据有：
①北京市医院院住院收据
②出院诊断证明
③住院治疗费用明细
四、报销医疗费发放：
待定、另行通知。
五、注意事项
基本医疗保险基金不预支付的医疗费用：
1．
在非北京市定点医疗机构就医的；
2．
在非本人定点医疗机构就医的，但急诊除外；
3．
在非定点零售药店购药的，未盖“外购章”的；
4．
因本人吸毒、打架斗殴或者其他违法行为造成伤害的；
5．
因交通事故、医疗事故或者其他责任事故造成伤害的；
6．
因自杀、自残、酗酒等原因进行治疗的；
7．
在国外或者香港、澳门特别行政区及台湾地区治疗的；
8．
未经批准到本市以外地区就医的；
9．
按国家和本市规定应当由个人自付的。

家庭财产保险是个人和家庭投保的最主要险种。凡存放、座落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险。

　　 (l)保险财产包括：
　　 ①家用电器、照像器材、文化娱乐用品等；
　　 ②衣服、卧具；
　　 ③装修、家俱、用具及其它生活资料；
　　 ④经被保险人与保险人特别约定，并在保险单上载明属于被保险人代管或与他人共有的财产。
　　 (2)不保财产包括：
　　 ①金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、古书、字画、文件、帐册、技术资料、图表、家畜、花、树、鱼、鸟、盆景以及其它无法鉴定价值的财产； （注：金银、首饰等可作为家财险的附加险投保）
　　 ②日用消费资料；
　　 ③自行车；
　　 ④房屋及其附属设备，特别约定除外。
　　 (3)责任范围包括：
　　 ①火灾、爆炸；
　　 ②雷雨、冰雹、雪灾、洪水、地陷、龙卷风、泥石流；
　　 ③暴风或暴雨使房屋主要结构(外墙、屋顶、屋架)倒塌；
　　 ④飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落，以及外来的建筑物和其它固定物体的倒塌。
　　 (4)除外责任包括：
　　 ①战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、没收、征用、罢工、暴动引起的损失；
　　 ②核子辐射和污染；
　　 ③被保险人或其家庭成员的故意行为；
　　 ④家用电器(包括属于电器性质的文化娱乐用品)、电气设备因使用过度和超电压、碰线、弧花、走电、短路、自身发热等原因所造成本身的损毁；
　　 ⑤虫蛀、鼠咬、霉烂、变质以及因物质变化所致财产自身损失；
　　 ⑥保险责任范围以外的灾害或事故引起的损失。

2006年就已经有了不排除地震的财产保险：大地财险公司。只是保费可不低啊！           地震之后“居民受灾、政府买单”的局面有望得到破解。由中国大地财产保险股份有限公司江西分公司独家设计、开发的“大地解忧”房屋地震保险，近日已经过总公司审批及江西保监局备案。目前，这一全国首个针对地震灾害造成城乡居民房屋损失的险种，正在江西九江先行试点。
          九江去年11月26日发生的地震，造成部分民房损毁和人身伤害，群众损失惨重，政 府背负了巨大救灾压力和财政包袱。
          据中国大地财产保险股份有限公司江西分公司总经理侯江平介绍，该险种以城乡居民为被保险人，承保里氏3.8级以上的地震，被保险人最高可获赔房屋价格的80%。被保险人以户为单位，每年按房屋价格的1%缴纳保费。凡是同时符合震级为6级以上、房屋至少为土木结构、距震中10公里范围内三个条件的，可获赔不低于损失的20%。
          中国保监会江西监管局财产保险监管处处长余祖典说：

          地震属于巨灾型风险，在一般的险种条款中均被列为除外责任。“大地解忧”房屋地震保险是目前市场上首个专门针对地震灾害造成城乡居民房屋损失的险种。这个险种的开发和投放市场，对于民用居住房屋因地震灾害造成的经济损失给予相应的经济补偿，有利于发生震灾后恢复社会生产和稳定人民生活水平。

    社会医疗保险分为：统筹基金，大额互助基金，个人帐户三部分。

   各自保障范围以及报销额度是：

       1、  统筹基金：

       门诊没有；

                    住院：a、全年费用累计不到1300元不报销；

                 b、超出1300元部分报销85-90%；

                 c、全年费用报销累计最多7万元；

    2、大额互助基金：门诊：a、全年费用累计不到2000元不报销；

                       b、超出2000元部分报销50%；

                       c、全年费用报销累计最多2万元；

                  住院：a、全年累计超出7万元的费用报销70%；

                       b、全年费用报销累计最多10万元

       3、个人帐户：门诊，急诊，药店，个人帐余额自由支配

    举例：

·     一年中，伤了一次脚，急诊共花去医药费350元，社保报不了。因为没有达到门诊起付线2000元。

·    一年中，疾病门诊共花了5000元，社保报销(5000-2000)*50%=1500元，自费：3500元。

·  一年中，疾病住院共花了13000元（以报销90%来计算），社保报销(13000-1300)*90%=10530元，自费：2470元。

社保有用药限制，社保用药都是由社保中心指定的药品，许多有
效的进口药或自费药都无法报销。交通等责任事故不报。

   

   作为个人理财，无论是在投资品种、投资渠道、投资方式、投资规模，还是投资技巧和信息来源，都有欠缺，而且个人投资者也无法参与一些特殊金融市场和金融品种的投资与买卖，所以一些投资人士把目光转向机构专家理财。

   专家理财比个人理财在投资渠道上要广泛。个人只能在二级市场上进行，而机构投资可在二级市场交易，也可在一级市场由通过承销、包销获得比较丰厚的利润。

   有一些专家理财产品比较适合有一定的理财知识和风险承受力、愿意作中长期投资并寻求较高长线回报的人士。

   借助机构专家的理财来获取收益，不要把鸡蛋放在一个篮子里。

    我国正在酝酿出台个人养老缴费环节的税收优惠政策。

   中国保监会主席助理陈文辉近日在国际保险监督官协会第十三届年会上发言时指出："税收优惠在整个养老保险体系中，特别在充分发挥商业保险机构作用中起着关键性的作用。我们测算一下，1块钱延迟纳税可以带来20块钱养老保险基金。"
    他具体阐述：据测算，中国目前所得税起征点为1600元人民币，如果我们对其中再加上25%，也就是400块钱，用这400块钱购买养老保险产品，就可以 建立自己养老保险计划。而对这400块钱延迟纳税，我们测算一下，一块钱延迟纳税可以带来20块钱养老保险基金。这20块钱养老保险基金从长远来看，可以为政府解决沉重的未来养老的财政负担；从现在说，可以转化为长期的投资，对中国经济的长期持续稳定的增长也将起着一个非常重要的作用。

    如果一员工年收入20万元，用5万元购买商业养老保险，实际只有15万元需要缴纳个人所得税；今后如果以家庭为单位的税收政策实行，如夫妻两月收入为8000元，如果其中有2000元用于缴纳养老保险，那么需要缴税的只有6000元。

作为一个典型的“未富先老”的国家，我国所面临的人口老龄化趋势日益加剧，中国传统的养老保障体系在这样的大背景下面临着考验，还将面对经济社会转型带来的多方面挑战。

目前，我国基本养老保险已经初步建立，但发展还很不充分。基本养老保险目前由3部分组成：社会职工基本养老保险，包括公务员、事业单位养老保险，目前是第一支柱；第二支柱是企业年金，企业年金在社会养老保险的基础上，由职工和企业双方共同投资，建立企业养老制度；第三支柱是个人到保险公司购买商业养老保险。

越来越多的保险公司正在申请成立养老公司和企业年金牌照，目前有8家机构获得10个企业年金管理资格。

作为养老保险的重要补充之一,企业年金无论从数量上讲,还是从影响的社会群体看,都是不可忽视的重大问题。中国企业年金制度将进入规范的发展道路。

 

上周五的时候接到助理给我的电话，说有一客户要求周六在公司与我约见，主要了解和孩子有关的所有保险。我有点意外，因为我和助理明确交代过：周六日的时间不安排约见客户，我要和孩子、家人共度。再说周一到周五，我可以在他方便的时候去拜访他的。助理解释说，对方一再说只有周六日有时间，工作时一点时间都没有，而且也非常想了解和孩子有关的保险产品。我犹豫了，但想到都是为了孩子，就答应啦。

周六那天我按上班的时间到公司，看看与客户约的时间还早，就做一些准备工作，10点整，客户到了公司。我们在VIP室落座后简短的自我介绍，我开始打量者眼前的这位客户，个不高，瘦瘦的，很年轻，像个刚毕业的大学生。以前见过好些客户，知道现代人外貌和年龄是不能相等的，即便如此，心中还是有些困惑：他的孩子有多大呢？

“贾先生，孩子的保险有医疗、意外、大病和教育这四种。”我直奔主题

“有资料吗？”

“有，资料只是产品内容的说明。”我把资料拿在手里没有立即给他，“贾先生，孩子和大人不一样，根据年龄家庭情况，有些保险可以先考虑，有些可以暂缓，您的孩子现在多大？”

“7个月了，10月分出生。”

从事保险工作以来，见过许多客户，孩子还没出生就急着了解保险的人，我这遇到的是第一个。

 “您的孩子还没出生，为什么要为他（她）准备保险？能知道您的年龄吗”

“我29岁。说来话长，我为孩子准备保险跟我父亲有关。在我小的时候，我父亲就给我买了保险，年龄稍大点，父亲又陆续给我买了一些，最早买的那份保险我现在已开始受益。受我父亲的影响，我就想等我有孩子了也要给他买保险。”

“您父亲的保险意识很强、也很超前。”

“是啊，他一直就认为人生一定是要有保障，心理才会安宁的。”

“真是一个明智的父亲。您的孩子还没出生，等孩子出生后可以再考虑保险的事呀。”

“我现在要了解清楚好做准备，保险是一生的大事啊，孩子出生后忙，就顾不上了，我不想拖着。”

我突然觉得，人们对保险的意识不同，行动力也会不同。我认真详细的讲解产品，提出的问题一一回答，直到他没有任何疑问。

他临走的时候我说：“贾先生，希望您能成为我们的客户，也希望您对我们的服务能够满意。但是，不管将来您是否是我们的客户，只要有和保险有关的问题，您都可以来咨询我，我也一定会为您提供优质的服务。”

其实每个人都需要保障，只不过是风险来临时，有的人是保险公司买单，有的人是自己买单。

保险行业对我来说并不陌生，以前姐姐做过一小段时间的保险业务，我也买过早期的保险，以后也接触过或老或少、或男或女的保险代理人，总体印象不是很好，所以我并不喜欢保险业。

鬼使神差也好，机缘巧合也罢，深思熟虑也可，我成了一名保险代理人，深入其中后我才真真明白，我并不了解保险，至少我现在了解的保险和我以前知道的保险有着不少的差别。以前，更多的是从代理人和条款来理解保险，代理人基本上都是文化偏低的下岗或无业人员。我记得我那个城市刚有保险公司的时候，第一次在电视里打出招聘启示，要求保险业务人员初中以上文化，有工资（即底薪）有奖金（即提成），工作时间宽裕，条件还不错。姐姐当时停薪留职在家带孩子，时间富裕，有着高中文化的她很快在众多应聘者中脱颖而出，竞争到名额不多的保险业务员的位子。短暂培训后——上岗，为了帮姐姐我还介绍同学的父母和家人给姐姐认识，因为我还在读书，周围的同学没有实力买保险。很快姐姐就不做了，难———人们的保险保障意识底，都希望有一个好单位，靠国家来保障；难——产品没吸引力，大部分保死不保生，人们大都不愿面对这个话题难；难——需要广阔的人际关系，我记得那时的保险都是推销给熟人。这就是姐姐做保险 保险留给我初级印象。最初为了完成业绩拿到第一个月的底薪，姐姐给自己的孩子和侄女各买了一份保险，现在看来，这份保险买的值，很便宜。

在工作后的不同时间里接触到一些保险业务员（那时还没有“代理人”一说），说的都比较完美、比较理想，后来听闻一些人说保险不可靠，理赔时保险公司和业务员说的都不一样，保险公司要么不赔，要么赔的很少。个中原由不是我想明白就能明白的了的，所以对保险的了解也就不了了之。但，在我的心中总觉得有着高收益和回报的保险才是好的，因为我那时并不知道保险的真谛是什么，而问题是业务员也都不知道，我能又何从知道呢？

随着年龄的增长、社会的发展，我越来越觉得自己应该有个保障，迷茫的是不知道这个保障从哪获得。有一次妈妈在电话里对我说：我用你给我的钱给你买了一份保险，社会会发展到什么程度，我们都不知道，估计以后要自己管自己，国家不会再管啦，买份保险留着吧。我一下子豁然开朗，对，可以寻求保险保障。（现在每每看到这份保单，就会想起妈妈，想起妈妈的远虑和长远目光，想起妈妈的那份责任心）

以后的生活里，一直在关注和寻找适合自己的保险产品，因心中对保险有着较高的期盼和不实的理解，每次听完代理人的产品介绍后立刻抵触，始终没有更深刻的去接触，在这个过程中，我逐渐把注意力转移到了解代理人上，我想：推荐的产品不理想是因为代理人贪图利益的结果，我要找一位好的代理人。因为我需要高保障底保费的产品，而那个时候并不知道，保险也和商品一样，高品质的东西需要付出高价格，保险也是高保障就要付高费用的。我接触的代理人都没有告诉我这些，心中的结一直还保留在心中，他（她）们在和我接触的时候不断的追问我收入多少？每年愿交多少保费？是做什么的等在我看来很私人的问题，我——又多了一层自我保护。接下来的日子，我常接到他（她）们的电话，有的时候甚至是不断的上们拜访，也不管我当时是处于何种手忙脚乱的境地（当时孩子才几个月大）。说实话，我心中一直很想买保险，也希望和代理人建立一个长期的关系，但因有些想法和对保险不了解的原因，一直不敢做决定。也正是因为我的犹豫，有号称做过多年保险的代理人在和我两次接触后，了解到短时间内我没有买保险的意愿，就再也没有出现过。当时我很迷茫，为什么保险代理人都是这样的状况？

“赛翁失马，焉知祸福”，这是古人给我们的哲理，存在了几千年，她的价值是深不见底，我信！

幸运的是，上帝安排我成了保险代理人。三个月的专业培训，让我了解了保险的真谛，我也明白了我以前的不幸：我没有遇到优秀的代理人！优秀的代理人不仅专业也很艺术，他与你的沟通不会使你自我保护、关闭心扉，他获得需要的信息的同时你也获得知识，他会为你量身定做符合你的保障计划，他就像一道阳光。

保险业现在不断的在调整、发展，代理人的素质和门栏也在不断的提高，我明白上帝要我承担的责任：努力!——成为一名优秀的保险代理人！!

 

人食五谷杂粮、路行四面八方，谁敢说一生中绝对不会生病，风险意外绝不会侵害到我们和家人？从感情上讲，谁也不愿意发生这些事，但事实是每天都有人生病住院、每天都有人遭遇意外，难道这是他们愿意的吗？？当这些人真的面对疾病、意外，而把辛苦挣来的钱花掉，并且影响到自己的人生规划和对家人的承诺时，他们才发现，原来劳碌几十年的结果只不过是白白为医院打工一场而已。

　　生病并不可怕，可怕的是庞大的开销！医学的进步使大多数疾病可以治愈或是延长生命，例如冠心病可以通过放置冠状动脉内支架来达到痊愈，手术费用大约是40000元；许多恶性肿瘤通过手术+化疗+放疗可取得良好效果，但其花费也非常高；至于尿毒症的患者只要换个肾就可挽救生命。但是这需要有足够的、及时的钱！

现实是无情的，有钱就能活命，没钱＝绝症！在我们周围有病没钱治、因病致穷的例子还少吗？他们有的在家待毙，有的向社会呼号，但这能解决问题吗。

 

生命只有一次，容不得有半点儿闪失，所有的侥幸心理都是不理性的，也是对自己、对家人的不负责任！

 

既然谁也不知道疾病会降临在哪儿，那为什么不在有能力的时候为自己和家人买一份保险，做好万无一失的准备呢？

 

其实保险就像防盗门一样，小偷不一定会上门，但不能不装！最起码，您出门的时候，心中会很坦然而不会提心吊胆。因此您说：装防盗门到底是花钱还是省钱了？答案是：花小钱，省大钱！这就是保险的理念！

　　钱的价值不体现在你得到它的时候，而是体现在你花掉它的时候。钱花在不同的时间和地点，所体现出的价值是完全不一样的。同样是一件棉衣，您认为是冬天时的价值高，还是夏天高？

 

生活中有些钱可以省，有些钱不可以省。省下不该省的小钱，将来会付出大把大把的钱，所以聪明的作法是：花小钱，省大钱。

生命永远重于金钱！！！

 

钱没了，可以再挣；

 

人生是一场不能重演的戏，请珍惜！

社会在不断发展，人们的生活水平提高了，为了防范不测风云，不少人已树立起购买保险的观念，这是一种理性的生活态度。但是，如何安排保障方面的理财，则要因人而异。盲目购买保险，轻则导致家庭财产安排不当，引起财务危机，重则导致保险功能与实际所需相背离，无法起到保障作用。

 

　　青年人：投资分红险有限度

 

　　例如：黄先生（24岁）是外企职员，月薪税后4000元。他虽然年轻，但却非常有保险、投资意识。从2003年开始，黄先生就青睐于购买各种投资连结保险，每年在分红险上的投资超过万元。由于收入过多地投入在分红险上，已经造成资金流动性非常低，虽然有钱，但却不能提取的局面。有投资理财观念固然好，但不能违背“分散投资，收益摊薄”的稳健理财原则，投资分红险也要有限度。像黄先生这样的年轻人，每年保险投入在1500－3000元便可满足自己的风险保障。而且不要忘记给自己购买医疗、意外事故保险。另外如果有闲余资金，也可以投定期寿险，每年较低的投入到退休以后却能获得较高的返还。

 

    又例如：最近林先生喜得贵子，经常有保险代理人找上门来营销婴幼儿保险。林先生平时对保险代理人的上门推销比较反感，自己和家人也都没有买过保险。但这次代理人提出保障的对象是小林心爱的宝宝，于是小林一反常态，从短期趸缴的婴幼儿意外险、医疗险，到长期年缴的成长教育金保险，一口气统统买下了。这样算一算，除了小林一次性缴纳的3650元，他每年还要为孩子缴纳3000元教育基金。夫妇在为自己的孩子购足保险的同时，最好也为自己买保险，这即是为了自己也是为了孩子。因为父母万一出了意外，谁来保证宝宝将来的安全呢？这其实是不少年轻父母忽略的问题，保险不像日用品，什么都可以留给孩子用，替孩子买保险是爱心，却未必有好的效果，先为自己上保险才是对宝宝真正的负责。

 

　　中年人：保险先保“顶梁柱”

 

　　例如：丁先生夫妇属于工薪阶层，丁先生收入高于其妻子。奋斗了10年，夫妇二人终于在40岁时向银行贷款20万元购买了一套商品房，在办理住房抵押贷款综合保险时，“主贷人”一项随便写上了丁太太的名字，小丁则为“共同贷款人”。不久小丁在一次交通事故中身亡。丁太太在要求保险公司承担剩余贷款额的索赔要求却遭到了拒绝。原来，房贷险条款中所保障的惟一对象是“主贷人”，而不包括“共同贷款人”。除了痛失亲人，丁太太如今还面临经济危机。因为小丁生前的月收入在5000元左右，而她自己只有2000元的月收入，无力偿还每月高达1800多元的住房贷款。丁先生夫妇的故事所带来的教训其实并不仅仅局限在房贷险里，家庭购买保险的顺序永远是先保家庭经济支柱人，即先为收入最高的人买保险。因为“顶梁柱”的收入占了家庭收入的主要部分，一旦发生意外，将会给家庭带来不可估量的经济负担和损失。

 

　　老年人：仅有寿险返还仍不够

 

　　例如：年过60的张大爷除了有每月近千元的社保，早年买的保险也到了返还阶段，每月能够领取400元左右的养老金。张大爷觉得自己晚年无忧，不需要靠子女来养活。后来的一个小事故改变了张大爷的想法，他在晨练时不慎从器械上摔下，造成左小腿骨折。虽然有医保，但前前后后需个人承担的医疗费用以及看护费等，也花去了张大爷两千多元。张大爷意识到晚年仅仅靠千余元月收入还不够，因为一旦生病住院的，这些小钱是远远不够的。退休老人在保险方面的风险评估上，属于高风险人群。但据调查统计，很多退休老人往往容易忘记为自己买一份医疗保险。因此建议要退休老人在资金允许的情况下尽早购买一些医疗保险，重大疾病保险等，以应付各种“突发状况”。

 

35岁是青春的后期，35岁以后是收获的季节，如果你没有资格说这句话，你将会憎恨自己。所以在35岁以前，在烂漫蓬勃的青春年华里，你最好把下面十件事做好。

第一，学会本行业所需要的一切知识并有所发展。已故零件大王布鲁丹在他35岁时，已经成为零件行业的领袖，并且组建了年收入达千万美元的海湾与西部工业公司。每个人在年轻时都可能有过彻夜不眠、刻苦攻读，这在20岁甚或30岁都没有问题，但到了35岁，就不应该再为学习基本技能而大伤脑筋了。35岁之前是一个人从事原始积累的阶段，35岁之后就应该勃发了。

第二，养成个人风格。在35岁以前，找出你所喜欢的，不论是衣着或是爱好，哪怕是与众不同的小习惯也好。20岁、30岁时你可以不断尝试、不断改变，但是到了35岁，你便要明确地建立个人风格。一位男士或女士在事业中途改变自己的形象，就会让人觉得很不可靠。你喜欢穿西装吗？好！就把西装当作你的商标吧！办公桌上摆些鲜花会令你工作更有效率吗？那就每天都摆些鲜花吧！

第三，在感情生活方面平和安定。在攀登事业的高峰时，如果私人生活不愉快，陷入感情危机，对你会产生很大的干扰，甚至会逐渐令你对别的事物失去兴趣。那些在35岁之前私人生活已经平和安定的人，一般都比生活动荡不安的人有更大的机会获得成功。因此，如果你想结束一段没有结果的恋情，或者你想和女友结婚，那就赶快行动吧，免得把问题拖到生命的第35个春秋。在35岁以后，你应该专注地看着你对事业的投资开始获利。

第四，明白自己的短处。承认有些事情你的确做不好，或者不愿做。如果你讨厌数字而喜欢创作，那就不要因为待遇高或顺从别人的期望而强迫自己做数字工作。在35岁之前，一定要投入你所喜爱、所擅长的那种工作。否则，35岁之后必然会有一段郁郁不乐的日子。而且，真正的成功可能因为活力的消退而丧失。

第五，知道自己的长处。你应该知道自己擅长什么，并且清楚你所喜欢做而又做得比别人好的事情。不管你目前担任什么样的角色，知道自己的长处对成功都很重要。

第六，储备辞职另谋生路的钱。在这个多变的职业世界里，你也许不会永远在一个地方工作，或者永远在一个位置上淋漓尽致地发挥自己，当你感到无法施展时，你很可能会想到辞职，或者开辟第二职业，如果你事先储蓄了足够的钱，你便有了一个安全的后盾。

第七，建立人际关系网。如果到了35岁你仍未建立起牢固的人际关系网，那你就有麻烦了。这个人际关系网包括你的朋友、亲人，最低限度包括所有可以互相帮助的人。这些人有的是你的同事，有的受过你的恩惠，有的你倾听过他们的问题，有的你和他有着相同的爱好。人际关系网不是一朝一夕就能建立起来的，它需要几年甚至十几年的培养。一个人在事业上、生活上的成功其实如同一个政党的成功，你要有许多人散布在适当的地方，你可以依赖他们，他们也可以依赖你。

第八，学会授权他人。许多人不肯或不能这样做，因此始终被钉在从属的职位上。授权他人是成功的一半，一个事无巨细，不能将工作授权别人的人，注定会遇到极大的障碍。到了35岁，你最好已成为这方面的专家。换言之，你懂得挑选合适的人并信任他们。

第九，学会在什么时候三缄其口。因说话不小心而自毁前程的人，比因为任何其他原因丧失成功的人都多。要学会保持沉默而且看起来机智——别人自然以为你知道的比实际还多。别讲别人的闲话，别谈论你自己的大计，守口如瓶所赢得的声誉，远比讲人闲话所带来的东西更加珍贵。你在事业上越成功，这一点就越重要。

第十，对人要忠诚。如果你到了35岁仍未能建立起坚如磐石的忠诚信誉，这一缺点将会困扰你一生。不忠诚的恶名必然会使你在事业上到处不受欢迎。你不能靠暗箭伤人爬到事业的顶峰，而要靠在早期树立起来的真诚刚直和不可动摇的声誉。35岁以前，忠诚只是投资；35岁以后，你会作为一个可以信赖的人收到忠诚的回报。

随着人们保险意识的不断增强，我们身边买保险的人也逐渐多了起来。买保险就是买来生活的保障，因而要慎重。买保险要坚持六要六不要的原则。

 

　　要放下成见，不要偏听偏信。保险公司是经营风险的金融企业，《保险法》规定保险公司可以采取股份有限公司和国有独资公司两种形式，除了分立、合并外，都不允许解散。所以，大可放下门第之见买保险，但重点要看公司的条款是否适合自己，售后服务是否更值得信赖。

 

　　要比较险种，不要盲目购买。每个人在购买贵重商品时，都会货比三家，买保险也应如此。尽管各家保险公司的条款和费率都是经过中国保险监督管理委员会批准的，但比较一下却有所不同。如领取生存养老金，有的是月月领取，有的是定额领取；大病医疗保险，有的是包括10种大病，有的是只防7种。这些一定要看清楚、弄明白，针对个人情况，自己拿主意。

 

　　要研究条款，不要光听介绍。保险不是无所不保。对于投保人来说，应该先研究条款中的保险责任和责任免除这两部分，以明确这些保单能为你提供什么样的保障，再和你的保险需求相对照，要严防个别营销员的误导。没根没据的承诺或解释是没任何法律效力的。

 

　　要确定需要，不要心血来潮。首先考虑自己或家庭的需要是什么，比如担心患病时医疗费负担太重而难以承受的人，可以考虑购买医疗保险；为年老退休后生活担忧的人可以选择养老金保险；希望为儿女准备教育金、婚嫁金的父母，可投保少儿保险或教育金保险等。所以，弄清自己的保险需要再去投保是非常重要的。

 

　　要考虑保障，不要考虑人情。保险是一种特殊的商品。一件衣服或一套家具买来了，如不喜欢可以不穿不用，也可以送人，而保险则不能转送。有些人买保险，只因营销员是熟人或亲友，本不想买，但出于情面，还没搞清条款，就硬着头皮买下，以后发现买到的是不完全适合自己需要的保险险种，结果是不退难受，退了经济受损失也难受。

 

　　要考虑责任，不要只图便宜。俗话说“一分钱一分货”，保险也是如此，不能光看买一份保险花多少钱，而要搞清楚这一份保险的保险金是多少、保障范围有多大，要全方位地考虑保险责任。

今年51岁的王先生和其太太刚为儿子操办完婚事，大大松了口气。老两口寻思，辛苦了大半辈子，刚刚退休，又完成了儿子结婚这件大事，再没什么思想压力，也没有什么经济负担了，该好好地享受享受了。每天去公园散散步，多做些老年运动，同时准备开始实施他们早已定好的旅行计划——北京、西安、云南、澳洲、欧洲……先是国内、再到国外，不亦乐乎。

 

　　王先生和其太太退休前均是一家大型国企的中层干部，收入颇丰。其太太是个典型的东方传统女性，持家有道，教子有方，将整个家庭的物质和精神生活安排得井井有条。他们每月可领取3000元左右的退休金，为儿子筹办完婚礼并帮儿子完成房屋的首付和装修费用后，还有近20万元的积蓄，他们两人住的房子没有房贷。儿子大学毕业后留校任教，儿媳是儿科大夫，经济条件较好，老两口没有额外的负担。夫妻俩退休前所在单位福利很好，提供身故、残疾、门诊和住院医疗等保障，从来没为打针吃药发过愁。他们出门旅游有旅游公司统一购买的航意险，还有旅行社统一办理的旅行社责任险。两人居住的房子是单位集体建造出售给个人的。因此，王先生夫妻俩对商业保险没有太多的了解，认为自己没有必要购买商业保险。

 

　　结合王先生和其太太的情况分析，保持高品质的晚年生活更应该有保险作为后盾，否则，一旦意外、疾病等风险来临，幸福的晚年生活将不再继续，平时习惯了丰衣足食的他们如果承受不了生活水平急转直下的打击，将使风险带来的损失放大，后果不堪设想。建议王先生和其太太的家庭保障从三个方面着手。

 

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